Samozatrudnienie a emerytura: jak sobie pościelesz, tak się wyśpisz

Prowadzisz własną działalność gospodarczą? Świetnie! Jesteś niezależny, sam ustalasz zasady, może nawet zatrudniasz ludzi. Ale… czy planujesz swoją emeryturę równie sumiennie jak prowadzenie firmy?

Jeśli nie – zapraszam na krótki spacer po rzeczywistości, którą często spychamy na „kiedyś się tym zajmę”. Ale niestety – emerytura nie przychodzi znikąd. Trzeba ją zaplanować, zbudować, a czasem nawet – zabezpieczyć.

📉 Statystyki nie kłamią. System się starzeje – my też.

Zacznijmy od rzeczy nieprzyjemnych – demografii. Dane OECD nie pozostawiają złudzeń:

👉 W 1980 roku na 100 osób pracujących przypadało średnio 20 emerytów.👉 Dziś jest ich 31.👉 W 2060 roku ma ich być... 58.

Mówiąc wprost: emerytów przybywa, pracujących ubywa. I choć ludzie żyją dłużej (co jest świetne!), to oznacza to także dłuższe wypłacanie świadczeń. A system ZUS działa na zasadzie solidarności pokoleń – czyli z Twoich składek finansowana jest bieżąca emerytura innych.

To trochę jak z wielkim, wspólnym garnkiem z zupą – im więcej osób chce jeść, a mniej gotuje, tym szybciej zupa się kończy.

🧾 Samozatrudniony? Czyli ZUS po kosztach

Jeśli jesteś samozatrudniony, to pewnie:

• opłacasz minimalną składkę ZUS,

• czasem korzystasz z „małego ZUS-u” lub „ulgi na start”,

• cieszysz się, że dzięki temu zostaje Ci więcej „na rękę”.

Super. Do momentu, w którym spojrzysz na prognozę emerytalną. Wtedy może się okazać, że ZUS wypłaci Ci świadczenie wystarczające na rachunki… i może chleb z dżemem.

Wysokość Twojej przyszłej emerytury zależy wprost od wysokości i długości opłacanych składek.

Jeśli są niskie lub nieregularne, nie licz na cud.
 

🧠 Samodzielne inwestowanie – świetna opcja (jeśli jesteś zdrowy)
 

Dobra wiadomość? Jeśli Twoja firma prosperuje, masz z czego budować kapitał. Możesz inwestować samodzielnie:

✅ fundusze inwestycyjne,

✅ IKE / IKZE z ulgą podatkową,

✅ obligacje, lokaty, ETF-y,

✅ nieruchomości na wynajem (jeśli Cię stać).
 

I bardzo dobrze! W większości przypadków samodzielne inwestowanie może dać wyższą stopę zwrotu niż rozwiązania emerytalne oparte na ubezpieczeniach.

Ale...

Co jeśli życie napisze inny scenariusz? 🤕

💡 Co jeśli zachorujesz? A firma to przecież Ty
 

Wyobraź sobie: prowadzisz świetnie prosperującą działalność. Inwestujesz w fundusze, kupujesz mieszkania, odkładasz na emeryturę. I nagle – poważna choroba. Wypadek. Długotrwała niezdolność do pracy.

Nie możesz pracować = nie ma dochodu = nie ma inwestowania. A przecież rachunki, leczenie i życie toczą się dalej.

I tutaj właśnie rozwiązania emerytalne oparte na ubezpieczeniach mają potężnego asa w rękawie.

 

🛡️ Ubezpieczenie z przejęciem opłacania składek – niedoceniany bohater
 

W wielu polisach emerytalnych możesz aktywować dodatkową umowę: przejęcia opłacania składek przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe. Co to oznacza?

➡️ Jeśli poważnie zachorujesz lub zostaniesz uznany za niezdolnego do pracy, Towarzystwo opłaca składki za Ciebie.
➡️ Twój kapitał nadal się buduje, nawet gdy Ty nie możesz zarabiać.
➡️ Nie przerywasz budowania przyszłości – mimo przeszkód.
 

To coś, czego samodzielne inwestowanie nie zapewnia. Nawet najlepszy fundusz nie wpłaci sam sobie składki, gdy Ciebie zabraknie przy komputerze lub w warsztacie.

📌 Podsumujmy – trzy filary zdrowego planu emerytalnego:
 

• Nie licz tylko na ZUS – minimalna składka = minimalna emerytura.

• Inwestuj samodzielnie, o ile jesteś zdrowy – to może się opłacić, ale nie daje ochrony.

• Zabezpiecz się poprzez rozwiązania ubezpieczeniowe – bo nigdy nie wiesz, co przyniesie życie.
  
  
   

🤔 I na koniec – pytanie kontrolne

 

Za 30 lat, gdy będziesz mieć więcej czasu niż energii – wolisz martwić się, czy wystarczy Ci na ogrzewanie i leki, czy może planować kolejną podróż?

Odpowiedź zostawiam Tobie. Ale pamiętaj – jak sobie pościelesz, tak się wyśpisz.

Jeśli chcesz porozmawiać o tym, jak połączyć inwestowanie z bezpieczeństwem, chętnie Ci w tym pomożemy.